Реструктуризация долга по кредиту является выгодным решением как для бизнеса (в противном случае предприятие может быть признано несостоятельным), так и для банковских организаций (которые также заинтересованы в возврате своих средств).
При этом не существует типового плана реструктуризации долгов, в каждом конкретном случае кредитная организация будет анализировать имеющиеся обстоятельства и на основе этого предложит конкретные варианты.
«М16-Консалтинг» рассказывает, на что обратить внимание при реструктуризации долга банку, чтобы не попасть в кабалу, и какие варианты решения задач применяются чаще всего.
Процедура реструктуризации долгов: общие сведения
Фактически реструктуризация кредитных долгов (заемных средств) представляет собой официальную договоренность о новых условиях по кредиту. Условия при этом пересматриваются таким образом, чтобы обеспечить заемщику возможность погасить имеющиеся долги.
То есть учитываются обстоятельства, в следствие которых предприятие попало в ситуацию, когда потребовалась реструктуризация. Новый договор составляется с учетом этих обстоятельств.
Выгоды от реструктуризации долгов для предприятия
- Спасение от банкротства;
- Сокращение долговой нагрузки. Поскольку зачастую при реструктуризации с компании снимаются все штрафы и пени, остается только основная сумма задолженности.
- Сохранность активов. Речь в данном случае идет о том имуществе организации, которое выступило в качестве залога. Как правило, это земля, недвижимость или дорогостоящее оборудование. Банк может отнять заложенный актив в счет погашения долга, если о реструктуризации договориться не удастся.
- Хорошая кредитная история. Пятно на репутации организации как заемщика помешает в будущем получить новые кредиты.
Почему банк может отказать?
Отметим сразу, что банки идут навстречу заемщикам только в тех случаях, когда они уверены, что задолженность в конечном итоге будет погашена. Более того, вы должны быть готовы к тому, что по итогам процедуры конечный размер вашего долга перед банком вырастет, иначе кредитная организация не видит смысла идти на уступки.
В некоторых случаях банкам проще и выгоднее затребовать возврат своих долгов через суд. Учтите, что через суд реструктуризация долга может повлечь процедуру банкротства.
Также банки неохотно соглашаются на смягчение условий в тех случаях, когда у заемщика плохая кредитная история.
Резюмируем, что банк откажет, если:
- У должника плохая кредитная репутация;
- Если у компании-должника в ближайшее время не предвидится новый источник финансирования;
- Если банку выгоднее решать ситуацию через суд.
Как повлиять на решение банка?
Главное – убедить кредитную организацию, что в назначенное время вы все-таки выплатите все имеющиеся долги. Для этого необходимо представить доказательство того, что ваши трудности – временные.
К таким доказательствам могут относиться составленный антикризисный план, стратегия дальнейшего развития предприятия и т. д. Вы можете предоставить и другие документы, подтверждающие перспективу выхода из тяжелого финансового положения, например, заключенные договоры с контрагентами.
Инструменты реструктуризации долга юридического лица
На самом деле существует гораздо больше способов, посредством которых банки могут изменить действующие условия. Конечный инструмент будет выбран на основе ряда факторов, в которые входят общее финансовое состояние должника, размеры его кредита и многое другое.
Тем не менее, российская практика сложилась таким образом, что мы можем выделить основные пути решения задачи.
- Пролонгирование кредита. Предприятию дается дополнительное время на сбор необходимых средств. Увеличение срока также позволяет уменьшить размер регулярного платежа;
- Изменение валюты. Как правило, речь в этом случае идет о переходе с валютного кредита на рублевый. Благодаря этому заемщик перестает зависеть от скачков курса;
- Кредитные каникулы позволяют пользоваться в течение назначенного срока (обычно не дольше года) кредитными средствами, при этом не погашая основной долг и процентную ставку;
- Снижение процентной ставки. Этот способ является самым простым и распространенным. Однако не стоит переоценивать щедрость кредитной организации, сокращение процентной ставки обычно сопровождается увеличением срока кредитования, а это значит, что в конечном итоге вы все равно выплатите банку кругленькую сумму;
- Рефинансирование предполагает выдачу нового кредита в счет погашения имеющихся;
- Обмен акций компании или доли в бизнесе взамен на списание долга.
На что следует обратить внимание?
Помните о том, что банк думает, в первую очередь, о своей выгоде. Поэтому обязательно перечитывайте новые условия, которые кредитная организация предлагает в рамках реструктуризации.
Обратите внимание на процентную ставку, срок погашения и другие аспекты договора, в которых могут прятаться «подводные камни».
Лучшее решение – обратиться за составлением договора к независимому специалисту (то есть не к тому юристу, которого предложит банк). Юрист проверит все возможные лазейки и сделает все для минимизирования ваших рисков и расходов.
Действия банка при реструктуризации
После обращения кредитная организация проводит ряд мероприятий для составления собственного представления о перспективах реструктуризации. Сюда входят:
- Оценка нынешнего финансового состояния должника. Сюда же войдет анализ расходов и возможность их минимизировать;
- Анализ резервов доходов;
- Анализ состояния активов должника, их стоимости.
Какие документы нужно предоставить банку?
Поскольку, как мы уже писали ранее, процедура не является типовой, то и установленного перечня документов нет. Тем не менее, можно выделить отдельные бумаги, которые понадобятся в любом случае. Сюда войдут:
- Заявление о реструктуризации долга;
- Учредительная документация;
- Актуальная финансовая отчетность (полный перечень необходимых справок назначает сам банк);
- Справка из налоговой службы о наличии или отсутствии счетов;
- Сведения об имеющихся материальных активах;
- Информация о кредиторах и должниках.
Также следует захватить пакет документов, который вы передавали банку, когда впервые оформляли кредит. Туда же следует приложить действующий кредитный договор.
Юридические услуги по реструктуризации долгов
Правовая помощь при прохождении данной процедуры обязательна! Только заручившись поддержкой грамотного юриста, вы можете рассчитывать на безопасные и выгодные для себя условия реструктуризации. В противном случае велик риск попасть в финансовую кабалу.
«М16-Консалтинг» предлагает юридическую помощь при реструктуризации долгов в Санкт-Петербурге. Мы добьемся оптимальных для вас условий и сделаем все для минимизирования ваших убытков.
Это может быть интересно: Преднамеренное и фиктивное банкротство