Банкротство физических лиц – что это: возможность решить вопрос с неподъемными долговыми обязательствами или клеймо, которое существенно ограничит гражданина в его действиях?
Юристы «М16-Консалтинг» посвятили очередной материал банкротству физических лиц. Рассказываем, что это такое, какие виды банкротства возможны, как оформить банкротство физического лица по кредитам и другим долгам и что влечет за собой статус банкрота.
- Все о процедуре банкротства
- Пошаговая инструкция по оформлению банкротства
- Как правильно действовать при проведении банкротства
Что значит банкротство физических лиц?
Институт банкротства граждан заработал в России совсем недавно – с 2015 года, при этом в первый же месяц работы многие россияне поспешили воспользоваться новым механизмом решения долговых обязательств.
Банкротство не избавляет вас от необходимости погашать долги
В сущности, процедура банкротства представляет собой признание гражданина, который не может рассчитаться с имеющимися долгами, несостоятельным, то есть не имеющим возможности рассчитаться со своими кредиторами. При этом инициатива о начале процедуры может исходить как от самого гражданина, тонущего в долговой яме, так и от его кредиторов.
Что дает банкротство?
Важно понимать: банкротство физического лица не означает, что с вас просто спишут долги. Расплатиться все равно придется, причем зачастую – собственным и семейным имуществом. Просто после признания банкротства ваши долги будут по максимуму выплачены за счет ваших же средств, вырученных от продажи имущества и т. д.
То есть все, кто хочет знать, как стать банкротом и не платить кредит, будут разочарованы, потому что избавиться от кредита вам не получится. А если гражданин набрал кредитов и за прошедшее время не внес ни одного платежа по своим долгам, то за это можно и тюремный срок получить. Такая же судьба ждет и тех «особо хитрых» граждан, которые считают, что смогут запустить фиктивное банкротство – за это тоже предусмотрена серьезная уголовная ответственность.
Что необходимо для банкротства?
Физическое лицо, намеренное получить статус несостоятельного, должно соответствовать целому ряду требований. Окончательный перечень зависит от вида банкротства – добровольного или обязательного.
К списку требований в случае обязательной процедуры относятся следующие положения:
- Общая сумма долга – не менее полумиллиона рублей;
- Убедительные доказательства от должника, подтверждающие, что в течение последних 3 месяцев он лишен возможности исполнять свои долговые обязательства;
- Не менее убедительные доказательства, что потенциальным банкротом предпринимались попытки расплатиться по долгам и договориться с кредиторами о реструктуризации своих долгов.
Инициировать банкротство может как сам гражданин, так и его кредиторы
Если же речь идет о добровольной инициативе гражданина, то для этого достаточно:
- Потенциальной неспособности выплачивать кредиты, вызванной жизненными обстоятельствами (к примеру, получение инвалидности, из-за которой гражданин больше не может работать);
- Неплатежеспособности должника (его ежемесячный платеж по кредитам превышает доходы) или недостатка его имущества для оплаты долгов.
Плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2017 году
Необходимо отметить, что многие граждане заблуждаются в отношении процедуры, причем как в свою пользу (иллюзия полного списания долгов), так и наоборот – думая, что статус банкрота нанесет непоправимый вред дальнейшей жизни и репутации.
Конечно, последствия для должника после прохождения банкротства физического лица действительно предусматривают некоторые ограничения, но при этом вы получаете и ряд плюсов. Разберемся со всем по порядку.
К плюсам банкротства физического лица необходимо отнести:
- Заморозка долга и, как следствие, избавление от пеней, штрафов и других санкций, которыми сопровождается просрочка по долгу;
- Возможно частичное списание долгов, но при условии, что и после реализации имущества задолженность не покрывается;
- Присвоение статуса банкрота связывает руки вашим кредиторам и коллекторам. Отныне все претензии они должны предъявлять через суд, а о психологическом прессинге наконец можно забыть;
- Пересмотр размера выплат по долговым обязательствам. То есть при наличии условий, которые суд признает уважительными (несовершеннолетние дети, минимальный доход0, размеры платежей по кредитам могут быть сокращены.
Часть долгов может быть списана, если у банкрота заканчиваются средства для погашения
Негативные последствия банкротства для физических лиц следующий:
- Дополнительные расходы, которые придется понести на оплату труда финансового управляющего, судебные издержки, госпошлину и т. д.;
- Заморозка всех счетов, в том числе совместных. В последнем случае спустя какое-то время в общем счете будет выделена доля потенциального банкрота, которая отправится в счет погашения долгов;
- Арест и дальнейшая продажа имущества несостоятельного гражданина, выручка также отправляется на счета кредиторов;
- Временный запрет на ведение предпринимательской деятельности, учреждение и управление юридического лица, а также получение новых кредитов или микрозаймов.
Что же касается родственников физического лица, запустившего банкротство, последствия для них несущественные. В частности, в случае долевого имущества доля банкрота будет выделена и выплачена в пользу кредиторов. В то же время сделки по передаче имущества или финансов родственникам, совершенные перед началом процедуры, могут быть аннулированы.
Как оформить банкротство физического лица: действуем пошагово
Сразу отметим, что от начала процедуры до признания несостоятельности гражданина пройдет не один день, и даже не один месяц. В среднем процедура длится от 9 месяцев до года. Однако следует учитывать, что и подготовка к банкротству отнимет немало времени.
Первый шаг: собираем документы
К этому вопросу необходимо подойти с особой ответственностью, поскольку нехватка даже незначительной справки обернется для заявителя отказом и потерей времени. Также имейте в виду, что в каждом конкретном случае могут понадобится дополнительные документы, например, если у вас заключен брачный договоров или имеется судебное решение о разделе имущества между бывшими супругами. Перед началом сбора документации лучше уточните у своего юриста, что понадобится.
В каждом индивидуальном случае могут понадобиться дополнительные документы
Какие документы для банкротства физического лица нужны в любом случае:
- Документы, свидетельствующие о наличии задолженностей (расписки, кредитные договоры);
- Документы, которые подтвердят вашу неплатежеспособность (выписки со счетов, справка о доходах);
- Список имеющихся кредиторов, в котором необходимо указать их данные (лучше составлять совместно со специалистом);
- Полная опись вашего имущества, в том числе залогового, а также указание его местонахождения;
- Документы, подтверждающие ваши права как собственника;
- Документальное подтверждение сделок на сумму более 300 тыс. руб., совершенных в течение последних 3 лет;
- Справка о налогах и доходах за трехлетний период;
- Справки из банков об имеющихся счетах или депозитах, выписки по операциям, совершенным в последние 3 года;
- СНИЛС и ИНН;
- Прочая документация, способная доказать необходимость банкротства, например, справка о размере вашей зарплаты, выданная работодателем;
- Квитанция, подтверждающая, что вы уплатили установленную госпошлину.
Суд, как и все кредиторы, должен получить только копии документов.
Второй шаг: составляем заявление
Правильно составленное заявление потребует от вас ряд предварительных действий, а именно:
- Формирование перечня кредиторов;
- Подсчет итоговой суммы долга;
- Составление описи вашего имущества и банковских счетов;
- Выбор СРО арбитражных управляющих.
Все полученные данные необходимо отобразить в тексте заявления (и приложить дополнительные списки к пакету документов, о чем мы писали ранее), где также следует привести причины, повлекшие за собой ухудшение ваших финансовых дел, упомянуть о наличии исковых требований или исполнительных производств.
При составлении заявления необходимо учесть множество положений, а неправильно составленная заявка может не только существенно повлиять на результат, но и вовсе стать отказом в запуске процедуры. Поэтому мы рекомендуем писать заявление только под контролем опытного юриста!
Третий шаг: подаем заявление
Дела о банкротстве граждан подведомственны арбитражным судам, значит, туда вам и предстоит обращаться, а именно в отделение по месту вашего проживания. Для подачи иска у вас есть три способа: передать лично, отправить по почте или направить в онлайн-режиме.
Четвертый шаг: исполняем решение суда
Судья назначает одно из двух решений при банкротстве физ. лиц – это реструктуризация долга или реализация активов должника. Впрочем, еще возможен вариант, когда кредиторы идут на мировую. В этом случае процедура банкротства прекращается, то есть статус несостоятельного гражданина заявитель так и не получает.
В ходе банкротства может применяться реструктуризация долга и/или реализация имущества банкрота
Реструктуризация предполагает пересмотр условий кредита, в рамках которого все проценты замораживаются, сумма долга фиксируется, а вы получаете возможность составить удобный график платежей на ближайшие 3 года. Однако для того, чтобы претендовать на реструктуризацию, вам необходимо доказать наличие постоянного дохода, позволяющего расплатиться в ближайшие 3 года.
Если суду очевидно, что в трехлетний срок вы из долговой ямы все равно не сможете выбраться, назначается процесс продажи вашего имущества, всех активов, вывод средств с денежных счетов и другие действия, которые направлены на получение денег, отправляющихся в счет уплаты задолженности. В продаже не участвует единственное жилье должника (хотя в судебной практике был прецедент и для такого случая), личные вещи и имущество, относящееся к категории первой необходимости.
Пятый шаг: признаем свое банкротство
Последний этап наступает тогда, когда все возможные пути для выполнения долговых обязательств пройдены (в том числе распродано все подлежащее торгам имущество), а долги все еще не покрыты. В этом случае и кредиторы, и государство признают вас неспособным погасить долг и закрывают его. В этом и заключается суть банкротства.
Как быстро и правильно пройти банкротство физического лица?
Единственный верный вариант – это обратиться за поддержкой к юристу! Вы уже убедились, что процедура эта достаточно сложная и кропотливая, требующая постоянного контроля на каждом этапе. Недостаточно просто правильно составить заявления, необходимо еще дойти до конечной стадии, что в одиночку получается далеко не всегда.
Специалисты «М16-Консалтинг» готовы взять на контроль процесс вашего банкротства. Поможем правильно заполнить все описи, заявление, выбрать финансового управляющего, провести переговоры с кредиторами или добиться наилучших условий по реструктуризации/реализации имущества и минимизировать ваши потери!